Polizze assicurative: tutto ciò che un'azienda dovrebbe considerare

Ogni azienda, sia di noleggio che non, dovrebbe riflettere sulle coperture che seguono (e non necessariamente nell'ordine indicato ) :

A) POLIZZA DI RESPONSABILITA' CIVILE VERSO TERZI E PRESTATORI D'OPERA (RCTO)

Copertura indispensabile che tiene indenne l'assicurato (azienda) di quanto la stessa sia tenuta a pagare quale civilmente responsabile, a titolo di risarcimento dei danni causati involontariamente a terzi (RCT) e a prestatori d'opera (RCO) nell'esercizio delle attività lavorative, imputabili all'azienda stessa.

La Responsabilità Civile verso Terzi comprende:

- i danni alle persone (fisici, lesioni e/o infortuni);

- i danni alle cose (distruzione e/o danneggiamenti di cose di proprietà di terzi).

La Responsabilità Civile verso Prestatori d'Opera comprende i danni patiti dal prestatore d'opera (lavoratore dipendente/addetto) per le conseguenze di un infortunio sul lavoro.

Non si deve infatti dimenticare che in caso di sinistro occorso in ambito lavorativo, sebbene ci sia una tutela dello stesso lavoratore da parte dell'INAIL, l'Istituto si può rivalere sull'azienda per quanto abbia dovuto erogare al lavoratore.

E' importante specificare che in tal caso, laddove il dipendente richieda somme relative ad es. a danni biologici e/o patrimoniali, danni di cui l'INAIL non si fa carico, l'assicuratore garantisca tali indennizzi, anche INPS, laddove il datore di lavoro sia ritenuto responsabile dell'infortunio.

B) POLIZZA MULTIRISCHI FABBRICATI, MACCHINARI, ATTREZZATURE, MERCI ETC. (DEFINITA PROPERTY)

Copertura altrettanto indispensabile sia che si sia proprietari degli immobili nei quali si svolge l'attività di un'azienda, sia soprattutto in caso non si sia proprietari (in tal caso, in assenza di idonee coperture assicurative si dice che il rischio si assume "in proprio" e se succedesse un evento di danno alla proprietà l'azienda - e/o i suoi titolari - si vedrebbe costretta ad indennizzare i danni con il proprio patrimonio non avendo trasferito il rischio all'assicuratore).

Con la polizza Property l'azienda copre i danni materiali e diretti causati da eventi quali Incendi, Furti,Eventi Atmosferici, etc. riferiti ai beni aziendali quali:

- fabbricati ed impianti fissi;

- apparecchiature, macchinari e attrezzature;

- merci (materia prima, semilavorato o prodotto finito che sia);

- apparecchiature elettroniche;

- oggetti di valore.

C) POLIZZA DI RESPONSABILITA' CIVILE DEGLI AMMINISTRATORI (DEFINITA D&O, DIRECTORS AND OFFICERS)

Assicurazione che protegge il patrimonio personale degli amministratori, dirigenti e sindaci delle aziende dalle richieste di risarcimento per aver commesso un errore causando in conseguenza del proprio operato, un danno patrimoniale ai terzi.

L'interpretabilità spesso difficile delle disposizioni di legge che dirigenti ed amministratori sono tenuti a conoscere ed osservare nonché una giurisprudenza in continua evoluzione che rende complessa la diligenza richiesta a tali soggetti impongono una tutela di rilievo per i medesimi e per l'azienda, quando vengono meno ai propri doveri.

I capisaldi di tali polizze sono:

- proteggere il patrimonio personale

- tutelare il patrimonio dell’azienda

E) POLIZZA TUTELA LEGALE

Polizza che nella sua definizione racchiude ed esaurisce la sua funzione di garanzia avverso qualsivoglia spesa per vertenze che un'azienda debba sopportare ovvero alla quale debba dare avvio per i più svariati motivi. Rappresenta una delle polizze che a mio parere danno il rapporto costo/prestazione più elevato tuttavia viene apprezzata di norma solo a seguito di un sinistro e raramente entra nelle valutazioni che un buon risk manager dovrebbe richiedere espressamente al proprio consulente assicurativo. Le vertenze possono essere sia civili che penali, contrattuali o extracontrattuali, amministrative per sanzioni di diversa natura e coprono anche le spese eventuali per periti, spese processuali ovvero per tutti coloro che sono collegati alla gestione di una controversia.

G) POLIZZA CYBER RISK

Polizza connessa al fenomeno sempre più ricorrente degli attacchi cibernetici ovvero gli attacchi informatici in continuo aumento, si pensi che i medesimi negli ultimi anni sono aumentati di dieci volte rispetto alla media degli anni precedenti e fino al 2017.

In termini assicurativi, sebbene anche in quest'ambito la cultura ad individuare il rischio è scarsa, una adeguata gestione del rischio copre:

- i danni a terzi in caso di violazione della privacy, perdita di dati, uso improprio etc.;

- i danni all'assicurato in caso di interruzione di attività, costi di gestione della crisi ed eventuali atti di rilevanza penale e civile.

H) POLIZZE RCA AUTO/ARD - LIBRO MATRICOLA

In merito a queste tipologie di coperture note ai più non mi soffermerei oltremodo sottolineando come, sia per i mezzi targati che per quelli non targati, e laddove sia possibile, l'ideale sarebbe definire polizze a Libro Matricola ossia polizze che permettono la massima flessibilità nell'inserire od escludere i mezzi a seconda che l'azienda operi anche nella vendita e non solo nel noleggio; le garanzie possono essere le più svariate e il panorama delle stesse si deve riferire esattamente alla tipologia specifica di attività e mezzi dell'azienda per cui la personalizzazione in base alle esigenze deve essere massima e tale da prevedere le garanzie che più si conoscono quali Incendio, Furto, Atti Vandalici e dolosi, Eventi Naturali ma anche garanzie ad hoc quali errate manovre, urto, ribaltamento etc. a seguito delle lavorazioni ed esclusa la circolazione stradale (che tuttavia può essere garantita con pattuizione speciale per le fasi di trasferimento da sede a cantiere se previsto).